רוב האנשים לוקחים משכנתא פעם אחת ולא נוגעים בה שוב. אבל משכנתא היא הלוואה ארוכה מאוד, ולאורך השנים הרבה דברים משתנים: הריבית במשק, ההכנסה שלכם, ההוצאות והתוכניות. מיחזור משכנתא הוא פשוט בדיקה מחדש של התנאים, ולפעמים החלפה שלהם בתנאים טובים יותר.
1. הריביות בשוק השתנו מאז שלקחתם
אם לקחתם משכנתא בתקופה של ריבית גבוהה, ומאז הריביות ירדו, ייתכן שאפשר לקבל היום תנאים טובים יותר על חלק מהמסלולים. גם במצב הפוך, כשהריבית עולה, כדאי לבדוק אם נכון להעביר חלק מהמשכנתא למסלול קבוע.
2. היתרה צמודת המדד לא יורדת
במסלולים צמודי מדד, אינפלציה מגדילה את היתרה. יש לא מעט משפחות שמשלמות כבר כמה שנים, ומגלות שהן חייבות לבנק כמעט אותו סכום שלקחו. זה סימן ברור לבדוק את התמהיל.
3. ההכנסה או ההוצאות השתנו
קידום בעבודה יכול לאפשר לקצר את התקופה ולחסוך הרבה ריבית. לעומת זאת, ילד נוסף, ירידה בהכנסה או הוצאה גדולה יכולים להצדיק פריסה ארוכה יותר, כדי להוריד את ההחזר החודשי.
4. יש לכם הלוואות נוספות
אם לצד המשכנתא יש הלוואות צרכניות או מינוס קבוע, אפשר במסגרת המיחזור לאחד אותן לתוך המשכנתא, ולהחליף ריבית גבוהה בריבית נמוכה. קראו עוד על איחוד הלוואות דרך משכנתא.
5. לא בדקתם את המשכנתא כבר כמה שנים
גם אם לא השתנה שום דבר מיוחד, שווה לבדוק אחת לכמה שנים. הבנקים לא יתקשרו להציע לכם ריבית נמוכה יותר. את זה צריך לבקש, ולהשוות.
על מה צריך לשים לב?
- עמלת פירעון מוקדם: בחלק מהמסלולים, בעיקר בריבית קבועה, יש עמלה על סגירה מוקדמת. מחשבים אותה מראש, ובודקים שהחיסכון גדול ממנה.
- עלויות התהליך: שמאות, פתיחת תיק וייעוץ. גם אותן מכניסים לחשבון.
- להסתכל על הכול, לא רק על החודשי: הורדת ההחזר החודשי בגלל הארכת התקופה היא לא תמיד חיסכון.
איך אנחנו עושים את זה
אנחנו מבקשים מהבנק דוח יתרות, מנתחים את התמהיל הקיים ומחשבים את עמלות הפירעון. אחר כך אנחנו מגישים לכמה בנקים במקביל ומשפרים את ההצעות זו מול זו. אם המיחזור לא משתלם, תשמעו את זה מאיתנו.
רוצים לדעת אם המשכנתא שלכם יכולה להיות זולה יותר? בדיקת מיחזור משכנתא היא חינם ובלי התחייבות.
